发展普惠金融 助力脱贫攻坚

为贯彻落实党中央、国务院和中国保监会关于解决“三农”和中小微企业融资难、融资贵问题的有关精神，更好地服务实体经济，根据监管部门批复要求，中国人保加大创新工作力度，由人保集团统一部署，人保资本配合人保财险共同推进支农支小融资业务试点，切实发挥保险资金 “支农支小”和金融扶贫重要作用，取得良好成效。

一、创新“支农支小”普惠金融新模式，打通保险资金服务实体经济的新渠道

“三农”和小微企业点多面广，融资金额小，缺少信用基础和抵质押资产，是破解其融资难、融资贵难题绕不开的壁垒。中国人保充分认识到自身覆盖全国100%的县、99%的农村乡镇和54%的行政村、农村基层服务队伍34.5万人的机构网络优势，以及在农业保险市场领先、对农业和农村客户的风险认识较为充分等优势，2014年人保集团开始着手研究、酝酿保险资金直接发放融资的支农支小融资新模式。2015年12月，中国人保运用保险资金开展支农支小融资业务试点正式得到中国保监会的批复。在现行法规尚不允许保险资金直接放贷的情况下，中国人保通过融合保证保险、资产管理、风险控制等多种技术，以开发专属资产管理产品为载体，以间接方式对“三农”和小微企业进行“无抵押、少担保”融资，专项支持农业生产和小微企业经营。这既实现了融资风险的保险保障覆盖，又利用现有队伍降低支农融资成本，还为“三农”提供一站式的综合金融服务，实现更精准、更及时、更有效、成本更低的支农支小融资服务优势。

在支农融资业务产品开发过程中，人保资本作为集团下属的专业化的另类投资平台，承担了产品设计、发行和后续管理的工作。产品的基本模式是“融资+农业保险+信用保证保险/第三方担保”，即：人保资本发起设立“支农融资专属资管产品”，募集资金全部用于“三农”和金融扶贫项目，通过支持农户、专业大户、家庭农场、农民合作社和农业企业等开展农业生产经营活动，实现发展生产和脱贫致富；融资业务的具体办理，由人保资本协助人保财险开展，包括客户受理、调研评审、合同签署、本息回收和后续管理等工作；人保财险还提供农业保险、人身意外险等保险产品，覆盖农业生产经营和借款人发生意外等风险损失；同时，人保财险保证保险或人保认可的第三方担保，为融资业务提供风险担保。

二、探索“政融保”金融扶贫模式，助力升级金融扶贫新内涵

在服务推进国家脱贫攻坚战略中，中国人保以支农融资业务基本模式为基础，通过产品创新和机制创新，探索出“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的“政融保”金融精准扶贫模式，助力贫困地区和贫困户加快产业脱贫步伐。

河北省阜平县是国家开展精准扶贫的试点地区，前期人保财险通过建立“联办共保”运营模式和设立“成本保险”等保险产品，有效促进当地经济的发展，与地方政府建立了良好的合作关系。为进一步解决当地“三农”融资问题，2016年6月，中国人保与阜平县政府共同研究，创新推出“政融保”金融扶贫模式。该模式在现有支农融资业务的基础上，采取“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的形式，由政府出资的担保机构为人保融资资金提供第三方担保，承担兜底责任。该模式创新了“政府+融资+保险”的多方协同金融扶贫工作形式，构建了政府、人保、客户全流程的互动连接工作机制，既着眼扶贫政策的精准，又助推适合当地实际的农业产业化，激发了以农业产业化发展促进脱贫致富的内生动力，在精准扶贫的实践探索上具有重要的借鉴意义和推广复制价值。一年以来，在阜平县初步形成了“保险保企业，企业带农户”的产业扶贫新模式，阜平县农村群众在保险精准扶贫中得到了实实在在的福祉，当地干部群众对此深有感触，很多群众反映“金融不进农村，农村缺活力；金融进农村，保险要先行”。通过构建合作机制，人保资本发起设立的支农融资专属资管产品也取得了良好效果，其中，支农融资业务“政融保”模式已涉及17个省，38个地区，覆盖105个国家级贫困县，已批复协议额度超200亿元，已签约协议额度近140亿元，支农融资业务累计提款近7.5亿元，服务农户和农业企业客户近1000余户，覆盖全国30个省份，融资利率基本上低于当地市场平均水平2~3个百分点，充分体现了普惠金融小额分散、风险可控的特点，为助力实体经济发展注入金融活水。

三、打造保险行业专业化的支农支小融资业务管理体系，助推支农融资业务专业高效发展

为纵深开展“支农支小”工作，加强对“三农”和中小微企业的支持力度，人保资本专门成立了普惠金融事业部（其中，专职7人，投资部门及后台风控人员兼职29人），吸纳与整合系统内外对“三农”业务和中小微企业经营状况、财务特征、风险把控技术有充分理解和判断的人员，专门负责“支农支小”融资工作。为完成与融资服务机构、托管银行等内部系统的对接，满足未来业务规模不断扩大的需要，人保资本还开发了普惠金融信息系统，以实现业务开展、数据对接、资金结算、统计分析等各种功能。在与融资服务机构的合作和业务开展过程中，人保资本还积累了针对“三农”和中小微企业客户风险防控的关键技术、对机构的信用评级政策和方法等。其中，在支农融资业务的开拓过程中，人保资本砥砺奋进，从建章立制、制发印章、打通资金结算通道、助力模式创新、开展尽职调查和培训等多方面积极贯彻人保集团部署并配合人保财险开展工作，为继续扩大支农支小融资业务试点规模打下了坚实基础并注入了更多力量。

人保资本将在人保集团的引领下，坚持“守正笃实、出新转型”的专业理念，强化产品创新力度，加快推进业务试点，不断提升管理水平，坚定不移地把“支农支小”融资业务做好做强、做出品质、做出品牌，进一步为集团发展普惠金融和脱贫攻坚的战略发展和履行社会责任做出积极贡献，为实现“十三五”发展目标努力进取。